央行数字货币这么火，你知道是什么吗？

2019年以来，央行数字货币的措辞经常出现在公众视野中。到2020年，受疫情影响央行数字货币，为避免接触和交叉感染，很多店铺不建议使用纸币支付。人们对电子支付的需求远大于以往，非接触式支付成为亟待解决的问题。正是因为当前社会的迫切需求，我国数字人民币在深圳和苏州推出并成功试点。很多人会认为支付宝微信已经存在，而且做得很好。为什么要重新推出央行数字货币来替代这些第三方支付机构？让我们进一步分析原因。

什么是央行数字货币？

我之前写苏州试点数字人的时候提到过这个概念。央行数字货币是基于区块链发行，锚定国家法定货币的数字货币。中国央行的数字货币是DC/EP，全称Digital Currency Electronic Payment，DC代表数字货币，EP代表电子支付，合称数字货币和电子支付工具。中国人民银行将DC/EP定位为M0，是部分替代流通中的现金，在银行体系之外，流动性强。支付宝和微信支付属于M1或M2领域。

其他国家使用CBDC，全称Central bank digital currency，翻译为中央银行数字货币，其功能与我们平时使用的纸币相同，只是表达形式改为数字货币的形式 那就是它。

CBDC 和 DC/EP 有什么区别？

周小川在前不久举行的第二届外滩金融峰会上表示，DC/EP是两级研发和试点计划，不是支付产品。 DC/EP 项目计划可能包含几个可以试用和推广的支付产品。这些产品最终被命名为e-CNY，即数字人民币。此外，DC/EP 的发展思路与 CBDC 并不完全一致。 DC/EP 不是 CBDC 系统中的一个想法。两者的主要区别如下：

1. DC/ EP中的二级机构实际上拥有e-CNY的所有权和支付担保，也拥有相应的系统、技术和设备。周小川透露，这个想法在一定程度上借鉴了香港三大发钞银行（汇丰、渣打和中银香港）的情况。发钞银行每次发行7.8港元，必须向香港金融管理局上交1美元，香港金融管理局将发行100%准备金凭证。看资产负债表，银行发行的钞票就是它的负债，资产就是准备金，央行的负债就是它发行的准备金证明。因此，从资产负债表的角度来看，这种发行模式和 CBDC 设想的货币所有权和负债责任与中央银行不同。

2. DC/EP 中的两级实体之间的关系，并不是一些人认为的“央行搞批发，二级机构搞零售”。 DC/EP的二级机构需要履行包括KYC、反洗钱和数据隐私保护在内的一系列合规责任，而一般意义上的CBDC通常认为这些责任属于央行。周小川还指出，为了更好的维护系统的稳定性，了解系统的运行状态，央行应该掌握自己需要的交易数据，但这只是备份性质，央行自己做的不涉及直接商业利益。

DC/EP和支付宝/微信有什么区别？

DC/EP与支付宝/微信一样，是一种电子支付方式，但在支付方式上略有不同。 DC/EP在苏州试点时，上线了线下支付功能。顾名思义，它也可以在没有网络的情况下正常支付。而支付宝、微信等第三方支付机构则依赖网络进行支付结算。如果信号差或者网速差，是没办法正常使用的。可能有人会认为央行数字货币，现在一线城市的5G更加全面。即使没有5G，也会有4G覆盖。线下支付不是刚需的功能。但是想想，我们平时在地下停车场的时候，有没有遇到过网络不好，微信支付不了停车费，被后面的汽车汽笛催促的情况。

除了线下支付功能，DC/EP在来源上也与支付宝、微信不同。 DC/EP由中国人民银行直接发行，属于国家法定货币。属于货币流通中的M0类。支付宝和微信是第三方商业银行，属于M1、M2的范畴。相对而言，中国人民银行会更加安全稳定。由于DC/EP是合法的数字货币，与纸币具有同等的法律地位，如果商家支持电子支付，拒绝你使用DC/EP支付是违法的，使用DC/EP支付是违法的。中国受法律保护。但如果您想使用支付宝或微信支付，商家可以根据自己的意愿选择拒绝或同意。

另外，支付宝和微信需要绑定银行卡才能使用支付功能，而DC/EP不同，是独立的银行账户，不需要用银行卡转账或支付普通银行账户也是如此。

DC/EP=区块链？

我国央行数字货币虽然是基于区块链发行的，但并不等于区块链。区块链的特点包括匿名性和去中心化。如果央行数字货币具有匿名性的特点，就会助长洗钱等违法犯罪活动，而且无法追踪违法资金的去向和来源，对打击违法犯罪活动造成极大危害。大的影响。同时，如果DC/EP具有去中心化的特点，也不利于央行的直接管理。央行需要对货币发行进行监管，避免出现货币超发的情况，需要集中控制。 2019年8月10日，时任央行支付司副司长穆长春在第三届中国金融四十人宜春论坛上，科普DC/EP明确表示央行数字货币（DC/EP）在中央银行。第一层不使用区块链技术。

科技给我们带来了很多便利，但也带来了很多风险。区块链技术在为人们带来便利的同时，也为犯罪分子转移犯罪带来了多种途径。未来，如果对这些新技术进行改进和管理，限制其使用范围和使用方式，必将开创数字金融的新时代。